Vad som händer med tjänstepensionen när du dör
Tjänstepensionen är en viktig del av pensionssystemet i Sverige och bidrar till den ekonomiska tryggheten under ålderdomen. Men vad händer egentligen med tjänstepensionen när du går bort? Det är en fråga som många funderar över, särskilt när det gäller att säkra sina närståendes framtid. I den här artikeln går vi igenom vad som händer med tjänstepensionen efter dödsfall och vilka möjligheter som finns för att skydda dina nära och kära.
Efterlevandeskydd och tjänstepension
För de flesta tjänstepensionsavtal finns det något som kallas efterlevandeskydd. Detta skydd innebär att en del av din tjänstepension kan betalas ut till dina anhöriga om du avlider innan hela pensionen har betalats ut. Efterlevandeskyddet kan vara uppdelat i olika typer beroende på din specifika tjänstepensionsplan och de val du gjort under arbetslivet.
Återbetalningsskydd – Det vanligaste skyddet inom tjänstepension är återbetalningsskyddet. Med detta skydd får dina närmaste – vanligtvis din make, maka, sambo eller barn – ta över den del av tjänstepensionen som ännu inte har betalats ut. Det innebär att om du dör innan din tjänstepension är fullt utbetald, får dina efterlevande resten av pengarna som en månatlig utbetalning eller som en engångssumma. Det är viktigt att veta att om du har återbetalningsskydd, minskar storleken på din egen pension något, eftersom du avstår från viss avkastning för att skydda dina anhöriga.
Familjeskydd – Vissa tjänstepensionsavtal erbjuder också ett familjeskydd, som fungerar som en livförsäkring. Det innebär att om du går bort innan du går i pension eller under pensionstiden, betalas en fast summa ut till dina närstående under en viss tidsperiod. Familjeskyddet kan vara ett komplement till återbetalningsskyddet och är särskilt användbart för att ge dina närmaste en större ekonomisk trygghet.
Om du inte har efterlevandeskydd
Om du inte har valt ett återbetalningsskydd eller familjeskydd, kommer din tjänstepension inte att gå vidare till dina efterlevande. I sådana fall går pengarna tillbaka till det kollektiva systemet och används för att finansiera andra pensioner inom samma tjänstepensionsplan. Det betyder att det kan finnas en viss risk med att inte välja ett efterlevandeskydd, särskilt om du har familjemedlemmar som är beroende av din inkomst.
Samtidigt finns det fördelar med att inte ha ett återbetalningsskydd. Om du väljer bort det, kan din egen tjänstepension bli högre, eftersom du får del av den avkastning som annars skulle ha gått till skyddet för dina närstående. För personer utan barn eller anhöriga som är beroende av ekonomiskt stöd kan detta vara ett bättre alternativ.
Tjänstepensionens olika avtalsområden
Det är viktigt att förstå att vad som händer med din tjänstepension när du dör kan variera beroende på vilket avtalsområde du tillhör. I Sverige finns flera olika typer av tjänstepensioner, såsom ITP (för tjänstemän inom privat sektor), SAF-LO (för arbetare inom privat sektor), PA 16 (för statligt anställda) och KAP-KL/AKAP-KL (för kommunalt och landstingsanställda).
Varje avtal har sina egna regler för återbetalningsskydd och familjeskydd, och det är viktigt att sätta sig in i vad som gäller för just ditt pensionsavtal. För att få en tydlig bild av dina möjligheter och vilka val du kan göra för att skydda dina närmaste, rekommenderas att du kontaktar din tjänstepensionsförvaltare eller loggar in på Min Pension för att se dina specifika uppgifter.
Hur du kan skydda dina närstående
Om du vill försäkra dig om att dina närstående får tillgång till din tjänstepension om du skulle gå bort, är det viktigt att du aktivt väljer ett återbetalningsskydd och/eller familjeskydd. Du kan ofta lägga till eller ta bort detta skydd när som helst, men kom ihåg att en senare ändring kan påverka storleken på din egen pension.
Det kan vara bra att se över dina val regelbundet, särskilt om din familjesituation förändras. Om du till exempel får barn eller gifter dig, kan det vara klokt att uppdatera ditt efterlevandeskydd för att säkerställa att din familj är skyddad om något skulle hända.
Sammanfattning
Vad som händer med din tjänstepension när du dör beror i stor utsträckning på om du har valt att ha ett efterlevandeskydd eller inte. Med ett återbetalningsskydd eller familjeskydd kan dina närstående få tillgång till en del av din pension efter din bortgång. Om du däremot inte har något skydd går pengarna tillbaka till pensionssystemet. Det är viktigt att göra medvetna val baserat på din livssituation och dina behov för att maximera fördelarna för dig och dina närmaste.